6 a luku
Rahoituspalvelujen ja rahoitusvälineiden etämyynti
1 §
Soveltamisala
Tässä luvussa säädetään
etämyynnistä silloin, kun elinkeinonharjoittaja
tarjoaa kuluttajalle:
1) talletus- tai asiakastilejä;
2) maksujenvälityspalveluja;
3) luottoja tai niiden välitystä;
4) vakuutuksia tai niiden välitystä;
5) rahasto-osuuksia tai muita arvopapereita, joihin
sovelletaan arvopaperimarkkinalakia,
6) arvopaperinvälitystä tai muita
sijoituspalveluja,
7) sijoitusneuvontaa; tai
8) muita rahoituspalveluja tai rahoitusvälineitä.
Mitä jäljempänä tässä luvussa
säädetään rahoituspalveluista,
koskee myös rahoitusvälineitä.
2 §
Säännösten soveltamisen rajoitukset
eräissä tapauksissa
Jos elinkeinonharjoittajan ja kuluttajan välinen etäsopimus
koskee samankaltaisten rahoituspalvelujen jatkuvaa tai toistuvaa
suorittamista, tämän luvun säännöksiä ei
sovelleta sopimukseen perustuviin yksittäisiin palvelusuorituksiin.
Jos samat osapuolet sopivat toistuvasti samanlaisista rahoituspalveluista,
tämän luvun 5—11 §:ää sovelletaan
ainoastaan ensimmäiseen sopimukseen. Kuitenkin myös
5—11 §:ää sovelletaan,
jos edeltävästä sopimuksesta on kulunut
pidempi aika kuin yksi vuosi.
3 §
Pakottavuus
Sopimusehto, joka poikkeaa tämän luvun säännöksistä kuluttajan
vahingoksi, on mitätön.
4 §
Määritelmät
Etämyynnillä tarkoitetaan tässä luvussa
rahoituspalvelun tarjoamista kuluttajalle elinkeinonharjoittajan
järjestämän sellaisen etätarjontamenetelmän
avulla, jossa sopimuksen tekemiseen ja sitä edeltävään
markkinointiin käytetään yksinomaan yhtä tai
useampaa etäviestintä.
Etätarjontamenetelmällä tarkoitetaan
markkinointi- tai myyntitapaa, joka on järjestetty niin,
että sen pääasiallisena tavoitteena voidaan katsoa
olevan sopimusten tekeminen etäviestimen avulla.
Etäviestimellä tarkoitetaan puhelinta,
postia, televisiota, tietoverkkoa tai muuta välinettä,
jota voidaan käyttää sopimuksen tekemiseen
ilman, että osapuolet ovat yhtä aikaa läsnä.
5 §
Tiedonantovelvollisuus ennen sopimuksen tekemistä
Sen lisäksi, mitä muualla laissa säädetään
tiedonantovelvoitteista, kuluttajalle on annettava hyvissä ajoin
ennen sopimuksen tekemistä 6—9 §:ssä tarkoitetut
tiedot elinkeinonharjoittajasta, tarjottavasta rahoituspalvelusta,
etäsopimuksesta ja oikeussuojakeinoista. Tiedot on annettava
käytettyyn etäviestimeen sopivalla tavalla, selkeästi,
ymmärrettävästi ja niin, että tietojen kaupallinen
tarkoitus käy selvästi ilmi.
6 §
Ennakkotiedot elinkeinonharjoittajasta
Elinkeinonharjoittajasta on annettava ainakin seuraavat
tiedot:
1) nimi ja päätoimiala, maantieteellinen
osoite sijoittautumisvaltiossa sekä asiakassuhteita hoitavan
toimipaikan maantieteellinen osoite;
2) mahdollinen sivukonttori tai muu edustaja kuluttajan
asuinpaikkavaltiossa ja sivukonttorin tai edustajan sen toimipaikan
maantieteellinen osoite, jossa asiakassuhteita hoidetaan;
3) elinkeinonharjoittajan lukuun toimivan välittäjän
tai asiamiehen nimi, asiakassuhteita hoitavan toimipaikan maantieteellinen
osoite sekä tieto toiminnan edustusluonteesta silloin,
kun kuluttaja asioi välittäjän tai asiamiehen
kanssa;
4) mihin kaupparekisteriin tai muuhun vastaavaan julkiseen
rekisteriin elinkeinonharjoittaja mahdollisesti on merkitty sekä elinkeinonharjoittajan
yritys- ja yhteisötunnus tai muu vastaava tunniste kyseisessä rekisterissä;
5) asianomaisen valvontaviranomaisen yhteystiedot,
jos toiminnan harjoittaminen edellyttää lupaa
tai rekisteröintiä.
7 §
Ennakkotiedot rahoituspalvelusta
Rahoituspalvelusta on annettava ainakin seuraavat
tiedot:
1) kuvaus rahoituspalvelun pääominaisuuksista;
2) kuluttajalta perittävien maksujen, korvausten
ja muiden kulujen yhteismäärä, mukaan
lukien verot tai, jos täsmällistä määrää ei
voida ilmoittaa, kulujen määräytymisperusteet;
3) huomautus mahdollisesta luovutusvoittoverosta, varainsiirtoverosta
ja vastaavista rahoituspalvelun hankkimiseen liittyvistä veroista
tai julkisista maksuista, joista elinkeinonharjoittaja tietää ja
joita kuluttaja voi joutua suorittamaan 2 kohdassa tarkoitettujen
elinkeinonharjoittajalle maksettavien kulujen lisäksi;
4) kulujen maksamista ja sopimuksen täyttämistä koskevat
järjestelyt;
5) etäviestimen käyttämisestä syntyvät
kulut, jos siitä veloitetaan perushintaa enemmän;
6) tarvittaessa huomautus siitä, että rahoituspalveluun
saattaa liittyä riski sijoitettavien varojen menettämisestä tai
muu erityinen riski, sekä siitä, että aikaisempi
hinnan tai arvonkehitys ei ole tae tulevasta kehityksestä;
7) annettujen tietojen voimassaoloaikaa koskevat mahdolliset
rajoitukset.
8 §
Ennakkotiedot etäsopimuksesta
Etäsopimuksesta on annettava ainakin seuraavat
tiedot:
1) tieto peruuttamisoikeudesta tai siitä,
että sitä ei lain mukaan ole;
2) peruuttamisaika, sen korvauksen määrä, joka
kuluttajalta voidaan peruuttamisen johdosta vaatia, taikka korvauksen
määräytymisperusteet, jos korvauksen
täsmällistä määrää ei
voida ilmoittaa, sekä peruuttamisoikeuden käyttämistä koskevat
muut ehdot ja ohjeet;
3) sopimuksen vähimmäiskesto, jos
sopimus koskee rahoituspalvelujen jatkuvaa tai toistuvaa suorittamista;
4) mahdollinen oikeus irtisanoa tai purkaa sopimus
taikka täyttää sopimus ennenaikaisesti lain
tai sopimusehdon perusteella ja näiden toimenpiteiden seuraamukset;
5) minkä valtion lainsäädännön
mukaisesti ennakkotiedot on annettu;
6) mahdolliset sopimusehdot sopimukseen sovellettavasta
laista ja toimivaltaisesta tuomioistuimesta;
7) millä kielellä tai kielillä kuluttaja
voi saada ennakkotiedot ja sopimusehdot 11 §:ssä säädetyllä tavalla
ja mitä kieltä tai kieliä elinkeinonharjoittaja
sitoutuu käyttämään sopimussuhteen
aikana.
9 §
Ennakkotiedot oikeussuojakeinoista
Oikeussuojakeinoista on annettava ainakin seuraavat
tiedot:
1) onko kuluttajan käytettävissä tuomioistuimen
ulkopuolisia oikeussuojamenettelyjä ja jos on, miten kuluttaja
voi käyttää niitä;
2) sellaiset kuluttajia suojaavat vakuusrahastot tai
muut korvausjärjestelyt, jotka eivät perustu Euroopan
yhteisön lainsäädäntöön.
10 §
Ennakkotiedot puhelinmyynnissä
Puhelinmyynnissä kuluttajalle on heti keskustelun alussa
ilmoitettava elinkeinonharjoittajan nimi, kuluttajan kanssa keskustelevan
henkilön nimi sekä puhelun kaupallinen tarkoitus.
Elinkeinonharjoittajan ei tarvitse puhelimitse antaa
kaikkia 6—9 §:ssä mainittuja tietoja,
jos kuluttaja siihen nimenomaisesti suostuu. Kuluttajalle on tällöin
ilmoitettava, että hän saa halutessaan lisätietoja
sekä mainittava, millaisista lisätiedoista on
kyse. Seuraavat tiedot on kuitenkin aina annettava:
1) kuluttajan kanssa keskustelevan henkilön suhde
elinkeinonharjoittajaan, kuten onko hän elinkeinonharjoittajan
palveluksessa vai tämän lukuun toimiva asiamies,
muu edustaja tai välittäjä;
2) kuvaus rahoituspalvelun pääominaisuuksista;
3) rahoituspalvelun suorittamisesta kuluttajalta perittävien
maksujen, korvausten ja muiden kulujen yhteismäärä,
mukaan lukien verot tai, jos täsmällistä määrää ei
voida ilmoittaa, kulujen määräytymisperusteet;
4) huomautus mahdollisesta luovutusvoittoverosta, varainsiirtoverosta
ja vastaavista rahoituspalvelun hankkimiseen liittyvistä veroista
tai julkisista maksuista, joista elinkeinonharjoittaja tietää ja
joita kuluttaja voi joutua suorittamaan 3 kohdassa tarkoitettujen
elinkeinonharjoittajalle maksettavien kulujen lisäksi;
5) tieto peruuttamisoikeudesta tai siitä,
että sitä ei lain mukaan ole;
6) peruuttamisaika, sen korvauksen määrä, joka
kuluttajalta voidaan peruuttamisen johdosta vaatia, taikka korvauksen
määräytymisperusteet, jos korvauksen
täsmällistä määrää ei
voida ilmoittaa, ja peruuttamisoikeuden käyttämistä koskevat
muut ehdot ja ohjeet.
11 §
Ennakkotietojen ja sopimusehtojen toimittaminen kirjallisesti
tai muulla pysyvällä tavalla
Ennakkotiedot ja sopimusehdot on hyvissä ajoissa ennen
sopimuksen tekemistä toimitettava kuluttajalle henkilökohtaisesti,
kirjallisesti tai sähköisesti siten, että kuluttaja
voi tallentaa ja toisintaa ne muuttumattomina. Sama koskee tietoja,
jotka elinkeinonharjoittajan on muun lainsäädännön
mukaisesti annettava kuluttajalle ennen rahoituspalvelua koskevan
sopimuksen tekemistä.
Jos sopimus tehdään kuluttajan pyynnöstä sellaista
etäviestintä käyttäen, että tietoja
ja sopimusehtoja ei voida antaa 1 momentissa tarkoitetulla
pysyvällä tavalla ennen sopimuksen tekemistä,
tiedot ja sopimusehdot on annettava pysyvällä tavalla
viipymättä sopimuksen tekemisen jälkeen.
Kuluttajalla on sopimussuhteen aikana oikeus pyynnöstä saada
sopimusehdot paperilla.
12 §
Peruuttamisoikeus
Kuluttajalla on oikeus peruuttaa sopimus ilmoittamalla siitä elinkeinonharjoittajalle
14 päivän
kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhemmästä ajankohdasta,
jona kuluttaja on saanut ennakkotiedot ja sopimusehdot pysyvällä tavalla.
Mitä 1 momentissa ja 14—16 §:ssä säädetään sopimuksen
peruuttamisesta, ei sovelleta kulutusluottoihin eikä vakuutuksiin.
Kuluttajan oikeudesta peruuttaa kulutusluottosopimus ja maksaa kulutusluotto
ennenaikaisesti säädetään 7
luvussa. Vakuutuksenottajan oikeudesta peruuttaa ja irtisanoa vakuutussopimus
säädetään vakuutussopimuslaissa
(543/1994).
13 §
Liitännäissopimuksen peruuntuminen
Rahoituspalvelua koskevaan sopimukseen liittyvä muu
etäsopimus peruuntuu ilman eri toimenpiteitä kuluttajan
peruuttaessa pääsopimuksen, jos sama elinkeinonharjoittaja
tarjoaa myös liitännäispalvelun. Liitännäissopimus
peruuntuu myös, jos kolmas tarjoaa liitännäispalvelun pääsopimuksen
tehneen elinkeinonharjoittajan ja kolmannen välisen sopimuksen
tai muun järjestelyn perusteella.
Muuhun sopimukseen liittyvän luottosopimuksen peruuntumisesta
säädetään 6 luvun 24 §:ssä ja
10 luvun 12 §:ssä.
14 §
Peruuttamisoikeutta koskevat rajoitukset
Kuluttajalla ei ole 12 §:ssä säädettyä peruuttamisoikeutta,
jos:
1) rahoituspalvelun tai siihen liittyvän rahoitusvälineen
hinta tai arvo riippuu sellaisista muutoksista rahoitusmarkkinoilla,
joihin elinkeinonharjoittaja ei voi vaikuttaa; tai
2) sopijapuolet ovat jo täyttäneet
sopimusvelvoitteensa kokonaisuudessaan kuluttajan nimenomaisesta
pyynnöstä.
15 §
Korvaus ennen peruuttamista suoritetusta palvelusta
Jos kuluttaja peruuttaa sopimuksen, häneltä saa
vaatia korvauksen vain sellaisesta palvelusta, jonka elinkeinonharjoittaja
on sopimuksen mukaisesti tosiasiallisesti suorittanut ennen peruuttamista.
Korvaus ei saa ylittää määrää,
joka saadaan vertaamalla suoritettua palvelua sopimuksessa tarkoitettuihin
palveluihin kokonaisuudessaan.
Jos elinkeinonharjoittaja ei ole ilmoittanut korvausta tai sen
määräytymisperusteita ennakolta tai jos
hän on aloittanut sopimuksen täyttämisen
ilman kuluttajan nimenomaista pyyntöä, kuluttajan
ei tarvitse korvata suoritettua palvelua.
16 §
Suoritusten palauttaminen
Kuluttajan on viivytyksettä ja viimeistään
30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksen lähettämisestä palautettava
elinkeinonharjoittajalle kaikki sopimuksen perusteella saamansa
maksut ja muu omaisuus uhalla, että peruuttaminen muutoin
raukeaa. Kuluttaja saa kuitenkin pidättäytyä täyttämästä omaa
palautusvelvollisuuttaan, kunnes elinkeinonharjoittaja täyttää oman vastaavan
velvollisuutensa.
Elinkeinonharjoittajan on viivytyksettä ja viimeistään
30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksen saatuaan
palautettava kuluttajalle kaikki sopimuksen perusteella saamansa
suoritukset. Palautettavista suorituksista voidaan vähentää korvaus,
joka elinkeinonharjoittajalla on 15 §:n mukaan oikeus periä kuluttajalta
ennen sopimuksen peruuttamista suoritetusta palvelusta.
17 §
Lakiviittauksia koskeva rajoitus
Lakiviittauksella, jonka perusteella sopimukseen sovelletaan
Euroopan talousalueen ulkopuolisen valtion lakia, ei voida syrjäyttää Euroopan
talousalueeseen kuuluvassa valtiossa voimassa olevia, lakiviittauksen
puuttuessa sovellettavia säännöksiä rahoituspalvelujen
etämyynnistä, jos niissä suojataan kuluttajaa
tehokkaammin kuin lakiviittauksen perusteella sovellettavassa laissa.
18 §
Kuluttajan oikeus vaihtaa käytettävää etäviestintä
Kuluttajalla on oikeus sopimussuhteen aikana käyttää muutakin
etäviestintä kuin mitä hän käytti
sopimusta tehtäessä, jos muun viestimen käyttäminen
ei ole ristiriidassa sopimuksen tai rahoituspalvelun luonteen kanssa.
7 luku
Kulutusluotot
3 §
- - - - - - - - - - - - - - - - - - -
Tililuoton käyttöön oikeuttavaan
tunnisteeseen rinnastetaan 19 §:n säännöksiä sovellettaessa
tunniste, joka oikeuttaa tilin taikka muun rahoituspalvelun tai
rahoitusvälineen käyttöön. Luotonantajaa
koskevia säännöksiä sovelletaan tällöin
elinkeinonharjoittajaan, joka on tehnyt kuluttajan kanssa tunnistetta
koskevan sopimuksen.
11 a §
Etämyynnissä kuluttajalla on oikeus peruuttaa
luottosopimus ilmoittamalla siitä luotonantajalle 14 päivän
kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhäisemmästä ajankohdasta,
jona kuluttaja on saanut 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot ja
10 §:ssä tarkoitetun kappaleen luottosopimuksesta
pysyvällä tavalla.
Kuluttajalla ei ole kuitenkaan oikeutta peruuttaa luottosopimusta,
jos sopijapuolet ovat jo täyttäneet sopimusvelvoitteensa
kokonaisuudessaan kuluttajan nimenomaisesta pyynnöstä.
Jos kuluttaja peruuttaa sopimuksen, häneltä saa
vaatia korvauksena luoton todellisen vuosikoron ajalta, jonka luotto
on ollut kuluttajan käytettävissä. Korvausta
ei voida kuitenkaan vaatia, jos luotonantaja ei ole ilmoittanut
kuluttajalle ennakolta todellisen vuosikoron perimisestä tai
jos luotonantaja on aloittanut sopimuksen täyttämisen
ilman kuluttajan nimenomaista pyyntöä.
11 b §
Kuluttajan on viivytyksettä ja viimeistään
30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksen lähettämisestä palautettava
luotonantajalle luottosopimuksen nojalla saamansa varat uhalla,
että peruuttaminen muutoin raukeaa. Kuluttaja saa kuitenkin
pidättäytyä täyttämästä omaa
palautusvelvollisuuttaan, kunnes luotonantaja täyttää oman
vastaavan velvollisuutensa.
Luotonantajan on viivytyksettä ja viimeistään
30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksen saatuaan
palautettava kuluttajalle kaikki sopimuksen perusteella saamansa
suoritukset. Palautettavista suorituksista voidaan kuitenkin vähentää 11
a §:n 3 momentin mukainen todellisen vuosikoron määrä.
12 luku
Erinäisiä säännöksiä
1 c §
Oikeus vedota eräisiin ilmoituksiin ja asiakirjoihin
Jos tässä laissa tarkoitettu virheilmoitus
taikka ilmoitus sopimuksen purkamisesta tai sen peruuttamisesta
on tarkoituksenmukaisella tavalla lähetetty vastaanottajalle,
lähettäjä saa vedota ilmoitukseen, vaikka
se myöhästyisi, vääristyisi tai
ei tulisi perille.
Jos ilmoituksen saapumisen ajankohdasta ei voida esittää muuta
selvitystä, postitse lähetetyn ilmoituksen katsotaan
saapuneen vastaanottajalle seitsemäntenä päivänä sen
lähettämisestä ja sähköisesti
lähetetyn päivänä, jona ilmoitus
on lähetetty.
Mitä 1 ja 2 momentissa säädetään
ilmoituksesta, koskee myös kotimyyntiasiakirjaa, vahvistusta,
sopimusehtoja ja muita asiakirjoja, jotka elinkeinonharjoittaja
on tämän lain mukaisesti lähettänyt
kuluttajalle.
1 e §
Määräajan laskeminen
Tässä laissa säädettyä määräaikaa
laskettaessa ei oteta lukuun sitä päivää,
jona sopimus tai muu sellainen toimi tehtiin, josta määräaika
alkaa kulua. Jos määräajan viimeinen
päivä on pyhäpäivä,
itsenäisyyspäivä, vapunpäivä,
joulu- tai juhannusaatto taikka arkilauantai, määräajassa tehtävä toimi
voidaan suorittaa vielä ensimmäisenä arkipäivänä sen
jälkeen.