Yleisperustelut

Talousvaliokunta ehdottaa, että lakiehdotukset hyväksytään 1. lakiehdotukseen tehdyin teknisluontoisin muutoksin ja että laki- ja toimenpidealoitteet hylätään.

Kulutusluottojen tarjonnan sääntelyllä pyritään vähentämään erityisesti pikaluottojen tarjonnassa esiintyneitä ongelmia. Luottojen vaivaton saatavuus ympäri vuorokauden johtaa usein harkitsemattomaan velkaantumiseen ja velkojen kasaantumiseen. Ylivelkaantuminen aiheuttaa sosiaalisia ongelmia ja tulee yhteiskunnalle kalliiksi. Talous- ja velkaneuvonta on ylityöllistetty, tuomioiden määrä on lisääntynyt ja perintään päätyvien saatavien määrä kasvaa.

Pikaluototuksen kehityksestä ja maksuhäiriöistä

Kuluttajaviraston keräämien tietojen mukaan pikavippejä tarjotaan 74 markkinointinimellä. Joillakin pikavippiyrityksillä on käytössään useita markkinointinimiä. Voimassa olevan lainsäädännön mukaan pikavippiyrityksiä ei rekisteröidä, joten Kuluttajavirastolla ei ole yritysten lukumäärästä täysin kattavaa tietoa.

Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2008 uusia pikaluottoja myönnettiin 188 miljoonaa euroa, yhteensä yli miljoona kappaletta. Keskimääräinen pikavippi oli vuoden loppupuolella 204 euroa, kun se vuoden alussa oli 159 euroa. Vipin takaisinmaksuaika oli 28 päivää, ja kulut olivat keskimäärin 23 prosenttia lainapääomasta. Pikavippialan 50 yrityksen luottokanta oli vuoden lopussa yhteensä 28 miljoonaa euroa.

Tilastokeskuksella oli vuoden 2009 toisella neljänneksellä 56 tilastoitua pikavippiyritystä, joka oli neljä enemmän kuin edellisellä neljänneksellä. Vuoden 2009 toisen neljänneksen aikana uusia pikaluottoja myönnettiin kotitalouksille vajaat 58 miljoonaa euroa, yhteensä yli 290 000 kappaletta. Euromääräinen volyymi kasvoi edelliseen neljännekseen verrattuna vajaan prosentin ja kappalemääräinen volyymi neljä prosenttia. Keskimääräinen pikavippi oli vuoden 2009 toisella neljänneksellä suuruudeltaan hieman edellistä neljännestä pienempi, 198 euroa. Pikavippien takaisinmaksuaika oli keskimäärin 29 päivää. Pikavipinottajat maksoivat ottamistaan lainoista yhteensä runsaat 15 miljoonaa euroa erilaisia kuluja. Kulut olivat siten keskimäärin 27 prosenttia myönnetystä lainapääomasta.

Luottotietorekisteriä ylläpitävän Suomen Asiakastieto Oy:n mukaan yksityishenkilöiden taloudelliset ongelmat näkyvät selvästi vuoden 2009 tammi—kesäkuun maksuhäiriömerkintöjen määrässä. Yksityishenkilöille tulleiden uusien merkintöjen määrä oli reilut 330 000 kappaletta, nousua 17 prosenttia. Maksuhäiriöitä oli kesäkuun lopussa 300 000 henkilöllä, noin 7 prosentilla yli 18-vuotiaista suomalaisista. Häiriöt kasaantuvat usein samoille henkilöille, keskimäärin noin 6 merkintää/henkilö.

Kulutusluotoista aiheutuneet yksipuoliset tuomiot ovat lisääntyneet lähes 12 prosentilla, noin 24 000 kappaleella. Kulutusluottoihin sisältyvistä pikavipeistä johtuneiden yksipuolisten tuomioiden määrä on kasvanut tänä vuonna noin 11 000:lla. Nämä maksuhäiriöt painottuvat edelleen nuorille 18—24-vuotiaille (n. 36 %), vaikka heidän osuutensa on hieman pienentynyt. Uusien kulutusluottohäiriöiden määrä on kaksinkertaistunut vuodesta 2008.

Todellinen vuosikorko

Talousvaliokunta pitää myönteisenä, että pikaluottoja ja lyhytaikaisia hyödykesidonnaisia luottoja markkinoitaessa on ilmoitettava todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko saadaan laskemalla luoton korko ja muut luoton johdosta perittävät maksut vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen. Todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuus antaa kuluttajalle mahdollisuuden vertailla erilaisia luottoja keskenään asiallisiin tietoihin perustuen. Valiokunta toteaa, että laki ei estä vastaisuudessakaan luotonantajaa ilmoittamasta luoton kustannuksia myös euromääräisesti.

Tunnistaminen

Lakiehdotuksen mukaan luotonantajan on todennettava luottoa hakevan henkilöllisyys huolellisesti ennen kulutusluottosopimuksen tekemistä. Jos henkilöllisyys todennetaan sähköisesti, todentamisessa on käytettävä laissa säädetyt vaatimukset täyttävää tunnistusmenetelmää.

Talousvaliokunta pitää tärkeänä, että väärinkäytösten estämiseksi henkilöllisyys todennetaan luotettavasti. Suomen Pienlainayhdistyksen talousvaliokunnalle antaman tiedon mukaan tunnistamisvirheitä tapahtuu yksi 5 000 myönnettyä lainaa kohti. Kun esimerkiksi vuonna 2008 pikaluottoja myönnettiin noin miljoona kappaletta, tunnistamisvirheitä tapahtuu noin 200 kertaa vuodessa. Vaikka henkilöllisyyden todentamisessa tapahtuneet virheet ovat luotonantajan vastuulla, väärinkäytöksistä aiheutuu kuitenkin tarpeetonta haittaa ja harmia niille, joiden nimiin luotto on otettu.

Varojen suorittaminen kuluttajalle

Lakiehdotuksen mukaan, jos kulutusluottoa haetaan ja se myönnetään kello 23:n ja 7:n välisenä aikana, varat saa suorittaa kuluttajalle vasta kello 7:n jälkeen. Säännöksen soveltuminen edellyttää, että sekä kulutusluoton hakeminen että sen myöntäminen tapahtuvat samana yönä tuona aikana. Sääntely ei estä luotollista asiointia esimerkiksi verkkokaupassa taikka luottokortin tililuoton käyttöä.

Talousvaliokunta pitää ehdotettua sääntelyä asianmukaisena. Maksurajoituksella hillitään harkitsematonta velanottoa. Kuluttajavirastosta annetun tiedon mukaan viraston tiedossa ei ole tällä hetkellä yhtään pikavippiyritystä, joka mainostaisi rahojen maksamisesta tilille heti tai maksaisi rahoja yöaikaan, kun virasto oli jo puuttunut sopimattomaksi katsomaansa mainontaan ja rahojen maksamiseen yöaikaan.

Viivästyskoron määrä

Talousvaliokunta pitää asianmukaisena korkolakiin ehdotettua täydennystä, jolla rajataan lain mukaan määräytyvää viivästyskorkoa korkeamman, kulutusluottosopimukseen perustuvan koron perimistä. Sopimukseen perustuvaa korkeampaa viivästyskorkoa on maksettava saman perusteen mukaan kuin ennen eräpäivää enintään 180 vuorokauden ajan velan erääntymisestä kokonaisuudessaan taikka ennen tuon ajan päättymistä annettavaan tuomioistuimen tuomion antamiseen.

Lakisääteistä viivästyskorkoa korkeamman koron maksamisen rajaamisella pyritään ehkäisemään kulutusluotoista aiheutuvia velkaantumisongelmia, kun lyhytaikaiseksi tarkoitetun luoton kustannukset kasvavat ja kasaantuvat voimakkaasti velan erääntymisen jälkeen. Rajoitus koskee tilanteita, joissa velallisen sitoumus liittyy kulutusluottoon taikka sellaiseen sopimukseen, jonka perusteella velallinen hankkii itselleen tai perheenjäsenelleen asunnon joko ostamalla tai vuokraamalla. Kuten lakivaliokuntakin toteaa, korkeat viivästyskorot eivät ole olleet ongelma pikaluotoissa, kun pikaluottoihin tyypillisesti liittyviä käsittely- ja toimituskuluja ei voida muuntaa juoksukoroksi, kun luoton maksu viivästyy.

Valvonta

Kulutusluottosäännösten noudattamista valvovat kuluttaja-asiamies, Kuluttajavirasto ja sen alaisina aluehallintoviranomaisina lääninhallitukset. Finanssivalvonta toimii valvojana silloin, kun kulutusluoton antaja on luottolaitos. Lain mukaan Kuluttajaviraston tehtävänä on turvata kuluttajien taloudellista ja oikeudellista asemaa sekä edistää ja toteuttaa kuluttajavalistusta ja -kasvatusta.

Lakivaliokunnan lausunto

Lakivaliokunta kannattaa esitykseen sisältyvien lakiehdotusten hyväksymistä. Lakivaliokunta toteaa, että pikaluottojen tarjonnassa esiintyneisiin epäkohtiin on välttämätöntä puuttua lainsäädäntöteitse. Nyt esitetyt lainsäädäntömuutokset eivät kuitenkaan ole riittäviä, vaan pikaluottoihin liittyvien ongelmien ratkaiseminen edellyttää myös muita lainsäädäntömuutoksia.

Kulutusluottolainsäädännön kokonaisuudistus

Talousvaliokunta toteaa, että oikeusministeriössä on vireillä kulutusluottolainsäädännön kokonaisuudistus. Uudistuksen valmistelemista varten asetetun työryhmän määräaika päättyy 30.10.2009. Uuden kulutusluottodirektiivin täytäntöönpanon ohella valmisteilla ovat säännökset, joilla kulutusluottojen tarjoaminen elinkeinotoimintana edellyttää rekisteröintiä. Valiokunnalle annetun tiedon mukaan tavoitteena on, että hallituksen esitys annetaan eduskunnalle kevätistuntokaudella 2010.

Talousvaliokunta korostaa, että valmisteltavalla lainsäädännöllä on pyrittävä varmistamaan luotonantajien luotettavuus ja ammattitaitoisuus sekä turvaamaan viranomaisten mahdollisuudet nykyistä tehokkaammin valvoa pikaluottoyrityksiä ja muita kulutusluottojen tarjoajia.

Talousvaliokunta ehdottaa, että eduskunta hyväksyy lausuman kuluttajansuojalain uudistuksesta (Valiokunnan lausumaehdotus).