15 luku. Menettelytavat asiakasliiketoiminnassa
6 §. Asiakkaan oikeus peruspankkipalveluihin.
Talousvaliokunta pitää pykälän 3 ja 4 momentissa esitettyä käsitettä "neuvoja" tähän yhteyteen heikosti sopivana. Palveluntarjoajan velvoitetta kuvaa paremmin käsite "riittävä selvitys". Talousvaliokunta esittää vastaavan muutoksen tekemistä 3 ja 4 momenttiin.
6 b §. Perusmaksutiliä koskeva puitesopimus sekä puitesopimuksen irtisanominen ja purkaminen.
Pykälässä asetetaan erityisiä edellytyksiä perusmaksutiliä koskevan puitesopimuksen irtisanomiselle ja purkamiselle. Lainkohtaa on täsmennettävä siten, että siitä käy selkeästi ilmi, milloin perusmaksutiliä koskevan puitesopimuksen päättämisessä on kysymys sopimuksen irtisanomisesta ja milloin purkamisesta. Muutettuna pykälän 2 ja 3 momentti koskevat puitesopimuksen irtisanomista ja 4 momentti puitesopimuksen purkamista. Pykälän 5 momentti koskee molempia.
Tällaisen sopimuksen irtisanominen tai purkaminen edellyttää siten paitsi maksupalvelulain mukaisten yleisten irtisanomisen tai purkamisen edellytysten olemassaoloa myös nyt käsillä olevassa pykälässä säädettyjen erityisten edellytysten täyttymistä. Pykälässä on lisäksi irtisanomisessa ja purkamisessa noudatettavaa menettelyä koskevia erityisiä säännöksiä, joita on noudatettava maksupalvelulain yleisten menettelysäännösten lisäksi.
Talousvaliokunta korostaa olevan tärkeää, että jos jätetään antamatta sellaisia tietoja, jotka olisivat olleet edellytyksenä uuden perusmaksutilihakemuksen hyväksymiselle, tämä tietojen antamatta jättäminen muodostaa puitesopimuksen purkuperusteen. Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi (EU) 2015/849 rahoitusjärjestelmän käytön estämisestä rahanpesuun tai terrorismin rahoitukseen, Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen (EU) N:o 648/2012 muuttamisesta sekä Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2005/60/EY ja komission direktiivin 2006/70/EY kumoamisesta edellyttää asiakkaan tuntemista myös asiakassuhteen aikana. Mikäli talletuspankki ei saa riittäviä tietoja asiakkaasta johtuvasta syystä, on perusteltua, että lainsäädännöllä mahdollistetaan asiakassuhteen purkaminen.
Sopimuksen purkaminen tulee yleisten periaatteiden mukaisesti voimaan välittömästi. Koska irtisanominen on asiakkaan kannalta lievempi sopimuksen päättämisen tapa, voi sopimuksen irtisanoa myös silloin, kun käsillä olisi oikeus sopimuksen purkamiseen.
6 d §. Vertailusivusto.
Hallituksen esityksessä ehdotetaan Finanssivalvonnan tehtäväksi huolehtia, että Suomeen perustetaan maksupalveluiden palvelumaksuja vertaileva sivusto. Perusmaksutilidirektiivi edellyttää, että jokaisessa jäsenvaltiossa on oltava vähintään yksi tällainen vertailusivusto. Perusmaksutilidirektiivin lähtökohtana on, että sivustoa voi ylläpitää yksityinen tai julkinen toimija, mutta jäsenvaltio voi myös osoittaa tehtävän viranomaiselle. Hallituksen esityksen mukaan, mikäli Suomeen ei synny muun tahon ylläpitämää sivustoa, Finanssivalvonnan olisi huolehdittava sellaisen rakentamisesta ja ylläpidosta. Sivuston käytön tulee olla kuluttajalle maksutonta.
Talousvaliokunta katsoo hallituksen esityksessä kuvatun, Finanssivalvonnalle määrättävän viimesijaisen vastuun mallin sisältävän useita piirteitä, jotka voivat tehdä järjestelystä epäoptimaalisen niin Finanssivalvonnan, palveluntarjoajien kuin kuluttajienkin kannalta. Talousvaliokunta pitää ongelmallisena viimesijaista vastuuta, joka sisällöllisesti kuitenkin merkitsee tosiasiallista velvoitetta rakentaa ja ylläpitää vertailusivusto siltä varalta, että yksityisten tahojen ylläpitämiä vertailusivustoja ei syntyisi tai sivustot olisivat asetettuja kriteereitä sillä tavoin täyttämättömiä, että Finanssivalvonnan viimesijaiseksi tarkoitettu vastuu joka tapauksessa realisoituu. Finanssivalvonnan yhtenä tehtävänä on jo nykyiselläänkin seurata ja arvioida peruspankkipalvelujen saatavuutta ja niiden hinnoittelua (Laki Finanssivalvonnasta 878/2008 myöhempine muutoksineen, 3 §), jolla perusteella talousvaliokunta katsoo sen olevan sovelias viranomainen tätä tehtävää hoitamaan.
Edellä esitettyjen näkökohtien valossa talousvaliokunta pitää tarkoituksenmukaisena osoittaa vertailusivuston järjestämisvastuu Finanssivalvonnalle. Säännös ei merkitse direktiivin tarkoittaman vertailusivuston ylläpitotehtävän antamista Finanssivalvonnalle yksinoikeutena, vaan kenellä hyvänsä olisi yhtäläinen oikeus vastaavien vertailusivustojen perustamiseen.
Hallituksen esityksen mukaisesti sivuston rakentajalla ja ylläpitäjällä olisi oikeus saada perittyä toimialalta tästä aiheutuvat kohtuulliset kustannukset. Talousvaliokunta suhtautuu varauksellisesti arvioon, jonka mukaan kohtuullisten kustannusten korvaus olisi riittävä tai tehokas kannustin kehittää uusia tai olemassa olevia sivustoja parempia vertailusivustoja. Talousvaliokunta katsoo, että oikeus kustannusten korvaamiseen ei olisi myöskään tae rinnakkaisten sivustojen paremmuudesta tai että korvausmekanismi erityisesti kannustaisi sivustojen jatkuvaan kehittämistyöhön. Ehdotettu sääntely ei toisaalta näyttäisi tarjoavan mahdollisuutta estää kustannusten korvausmekanismin väärinkäyttöä. Kaiken kaikkiaan lailla säädetty velvoite korvata tällaisesta työstä aiheutuneita kustannuksia ennalta määräämättömälle ja rajoittamattomalle joukolle merkitsisi yhden toimialan (perusmaksutilien palveluntarjoajat) velvoittamista myötävaikuttamaan toisen toimialan (sivustojen ylläpitäjät) kannattavuuteen. Valiokunta ei katso ehdotetun säännöksen edistävän optimaalisella tavalla tavoitetta luoda elinkeinoelämälle ennakoitavissa oleva, tasapuolinen ja johdonmukainen toimintaympäristö.
Talousvaliokunta esittää yllä kerrotun johdosta hallituksen esityksen sisältämiä lakiehdotuksia muutettaviksi siten, että maksupalveluiden palveluntarjoajille säädettäisiin velvoite korvata Finanssivalvonnalle vertailusivuston perustamis- ja ylläpitokustannuksia. Rinnakkaisia vertailusivustoja voisi perustaa kuka hyvänsä, mutta Finanssivalvonta olisi ainoa taho, jolle palveluntarjoajat joutuisivat korvaamaan sivuston perustamisesta ja ylläpidosta aiheutuvat kohtuulliset kustannukset.
Talousvaliokunnalla ei ole huomautettavaa hallituksen esityksessä ehdotettuun sääntelyyn, jonka mukaan palveluntarjoajilla olisi velvoite toimittaa hintatiedot niiden pyytäjille maksutta.