Yleisperustelut

Talousvaliokunta ehdottaa, että lakiehdotukset hyväksytään korkolain muuttamisesta annettuun lakiehdotukseen tehdyin muutoksin. Viivästyskoron sääntelyllä pyritään turvaamaan maksujen oikea-aikaisuus. Maksuviivästyksen tapahduttua viivästyskorolla korvataan velkojalle maksun laiminlyönnistä aiheutuneita vahinkoja. Säännöksillä on maksuviivästyksiä torjuva ennalta ehkäisevä luonne.

Lakiin tehtävillä muutoksilla selkiytetään viivästyskoron määräytymisperusteita. Voimassa olevan lain mukaan viivästyskorko määräytyy eri perusteilla siitä riippuen, onko velasta maksettava luottoaikaista korkoa vai ei. Jollei korosta ole sovittu, viivästyskorko on koko edellisen vuoden markkinaperusteisen kolmen kuukauden euribor-koron vuosikeskiarvoa vastaava korkokanta lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä. Valtiovarainministeriö vahvistaa korkokannan vuoden lopulla seuraavaksi kalenterivuodeksi. Jos taas velasta on maksettava korkoa luottoaikana, viivästyskorko on luottoaikainen korko lisättynä neljällä prosenttiyksiköllä, ei kuitenkaan enempää kuin edellä mainittu ministeriön vahvistama korkokanta lisättynä kymmenellä prosenttiyksiköllä.

Uusien säännösten mukaan lakisääteinen viivästyskorko määräytyy aina laissa säädetyn perusteen mukaisesti. Se on Euroopan keskuspankin perusrahoitusoperaatioonsa soveltama korko lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä. Viivästyskoron määrä tarkistetaan puolivuosittain. Suomen Pankki tiedottaa viivästyskoron suuruudesta säädöskokoelmassa julkaistavalla ilmoituksella. Uudella koronmääräytymisperusteella ei ole merkittävää vaikutusta koron tasoon nykyiseen verrattuna.

Viivästyskorkoa voidaan sovitella, jos velallisena on luonnollinen henkilö eikä velka liity velallisen harjoittamaan elinkeinotoimintaan. Lakiin lisätään uusi sovitteluperuste. Viivästyskorkoa voidaan sovitella, jos siihen on painavat perusteet ottaen huomioon viivästyskoron määrä suhteessa velallisen taloudelliseen asemaan ja siihen, onko velallinen yrittänyt hoitaa velkaansa, eikä velkaantuminen johdu ilmeisestä kevytmielisyydestä. Uusia sovittelusäännöksiä sovelletaan myös niihin viivästyskorkoihin, jotka ovat kertyneet lain voimaantuloa edeltäneeltä ajalta. Kuluttajavalituslautakunnasta annettuun lakiin lisätään säännös, jonka mukaan kuluttajavalituslautakunta antaa ratkaisusuosituksia viivästyskoron sovittelua koskeviin yksittäisiin riita-asioihin. Velallisen sovitteluvaatimukseen on sisällyttävä ainakin yksi kuluttajasaatava. Viivästyskoron sovittelu on velkajärjestelyä kevyempi ja halvempi menettely.

Uusia säännöksiä sovelletaan lain voimaantulon jälkeen kertyvään viivästyskorkoon, vaikka velan oikeusperuste on syntynyt ennen sen voimaantuloa. Hallituksen esityksen perustelujen mukaan korkolainsäädännön tulisi tarjota nykyistä laajemmat mahdollisuudet vähentää ylivoimaisiksi käyneitä viivästysseuraamuksia. Erityisesti on tarpeen korjata niiden velallisten asemaa, joilta peritään edelleen nykyistä korkotasoa korkeampaa viivästyskorkoa. Edelleen perusteluissa todetaan olevan selvää, että viivästyskoron alentamisella ei voida auttaa kaikkein vaikeimmista velkaongelmista kärsiviä velallisia. Heidän tilannettaan voidaan korjata vain velkajärjestelyn keinoin. Oikeusministeriössä on tarkoitus erikseen selvittää velkajärjestelyyn pääsyn helpottamista erityisesti niiden velallisten osalta, joiden ongelmat liittyvät viime vuosikymmenen lamaan. Velallisten asemaa pyritään helpottamaan myös velan vanhentumista ja tuomion täytäntöönpanon määräaikaisuutta koskevilla uudistuksilla.

Talousvaliokunnankin käsityksen mukaan uudet korkolain säännökset eivät merkittävästi helpota vanhojen ylivelkaantuneiden asemaa, mutta sen suomia mahdollisuuksia tulee käyttää hyväksi etenkin lievemmissä velkaongelmissa. Lain mukaan muun muassa velallisen ennen uusien säännösten voimaantuloa kertyneet viivästyskorot voidaan ottaa huomioon sovittelussa, mutta suorituksia ei voida määrätä palautettaviksi. Velkapääoma on saattanut kasvaa vuosien myötä niin suureksi, että velallisella ei ole mitään mahdollisuutta selviytyä siitä ilman erityisiä toimenpiteitä.

Valiokunnan mielestä myös velkojien tulee osoittaa aktiivisuutta muistuttamalla velasta ja periä saataviaan ajallaan, jotta velallinen on tietoinen siitä, että velka on edelleen olemassa.

Kuntien talous- ja velkaneuvonnalle sovitteluvaatimusten väljentäminen antaa uuden mahdollisuuden helpottaa velallisen asemaa. Samalla se saattaa lisätä neuvojien työtä. Talousvaliokunta kiinnittää huomiota talous- ja velkaneuvonnan järjestämiseen niin, että velallisten on mahdollista saada lain suomaa palvelua.

Valiokunta kehottaa asianomaisia viranomaisia toimialueillaan seuraamaan korkolain soveltamista ja sen seurauksia sekä organisaatio- ja henkilöstövaikutuksia.